Calculadora de Amortização Extraordinária (Prazo vs. Parcela)
Quando você usa um valor extra — 13º salário, FGTS, bônus, uma reserva que sobrou — para abater o saldo devedor do financiamento antes da hora, você escolhe entre 2 opções — prerrogativa contratual padrão do SFH: reduzir o prazo (mantém a parcela como está, quita o imóvel mais cedo) ou reduzir a parcela (mantém o prazo, parcela menor a partir de agora). Esta calculadora simula as duas e mostra qual economiza mais juros no seu caso.
Esta calculadora analisa:
- Economia de juros em cada cenário — quanto você deixa de pagar em juros futuros
- Meses eliminados — quanto tempo antes você quita o imóvel, escolhendo reduzir prazo
- Nova parcela — quanto cai a prestação mensal, escolhendo reduzir parcela
- Aporte único ou recorrente — funciona tanto para um valor pontual quanto para um valor extra que você vai aportar todo mês
Legislação base: Resolução CMN 3.516/2007 (veda tarifa na liquidação antecipada, total ou parcial) e CDC, Art. 52, § 2º (liquidação antecipada com redução proporcional dos juros). A escolha entre reduzir prazo ou parcela é prerrogativa contratual padrão do SFH.
Como o cálculo é feito
- Taxa mensal = (1 + taxa anual)1/12 − 1
- Cenário original: parcelas e juros do saldo no prazo restante, pelo SAC ou Price
- Reduzir prazo: o aporte abate o saldo e as parcelas continuam iguais até quitar — conta-se quantos meses somem e quanto juro deixa de ser pago
- Reduzir parcela: o saldo após o aporte é recalculado no mesmo prazo, com parcela menor
- Aporte mensal: no reduzir parcela, entra pelo valor presente dos aportes
Exemplo (o cenário verificado pela suíte de testes): saldo de R$ 200 mil, 240 meses, SAC a 10% ao ano, aporte único de R$ 20 mil. Reduzindo o prazo, somem 23 meses e a economia de juros é de R$ 36.441,96; reduzindo a parcela, ela cai R$ 242,81 e a economia fica em R$ 19.218,44.
Reduzir prazo ou reduzir parcela: qual economiza mais?
Reduzir prazo sempre economiza mais juros que reduzir parcela, para o mesmo valor de aporte — porque quitar o contrato mais cedo interrompe o acúmulo de juros mais cedo. Reduzir parcela só compensa se você precisa de alívio imediato no orçamento mensal, não se o objetivo é economizar o máximo possível no total pago.
A amortização extraordinária tem algum custo?
Não — é gratuita e um direito do cliente (Res. CMN 3.516/2007 e CDC, Art. 52, § 2º). O banco não pode cobrar tarifa para processar o pedido, seja ele pontual ou recorrente.
Como funciona com um aporte recorrente mensal?
Se você vai aportar um valor extra todo mês (não só uma vez), o efeito composto de cada aporte mensal se soma ao longo do tempo. No cenário "reduzir prazo", cada aporte mensal acelera a quitação. No cenário "reduzir parcela", a calculadora desconta o valor presente da série de aportes futuros pela própria taxa do seu contrato para estimar a nova parcela — na prática, você ainda precisa formalizar a redução de parcela com o banco.
📋 Ficha Técnica: Entradas e Saídas
Conheça os dados necessários para realizar a simulação e os resultados entregues por esta ferramenta:
- Sistema de Amortização
- Saldo Devedor Atual (R$)
- Prazo Restante (meses)
- Taxa de Juros Nominal (% ao ano)
- Modalidade do Aporte
- Valor do Aporte Único (R$)
- Economia de juros (reduzir prazo)
- Meses eliminados do financiamento
- Novo prazo restante
Exemplo Prático de Simulação
Veja como este cálculo se aplica na prática, com números reais auditados pela suíte de testes do Estimei (597+ asserções, ver metodologia):
📥 Entradas do exemplo
📤 Resultado
Perguntas Frequentes
O banco pode recusar minha escolha entre reduzir prazo ou parcela?
Na prática, não — a escolha entre reduzir prazo ou parcela a cada amortização extraordinária é prerrogativa contratual padrão do SFH, e a decisão é sua, não do banco. Confira a cláusula de amortização do seu contrato.
Faz diferença fazer a amortização no início ou no fim do contrato?
Sim — quanto mais cedo no contrato, maior o efeito sobre o total de juros, porque o saldo devedor (e portanto os juros futuros incidentes sobre ele) ainda é maior.
Vale mais a pena amortizar ou investir o dinheiro?
Depende da taxa do seu financiamento comparada ao retorno líquido de um investimento de risco equivalente. Se a taxa do financiamento for maior que o que você consegue render com segurança, amortizar tende a ser a escolha financeiramente mais eficiente.
Um aporte pequeno todo mês faz diferença?
Sim — o efeito composto de aportes recorrentes, mesmo pequenos, se acumula mês a mês. Use a modalidade "Aporte Recorrente Mensal" desta calculadora para ver o impacto real no seu caso.